연금저축계좌 잠정과 필요성

연금저축계좌 잠정과 필요성

안녕하세요. 주인장입니다! 오늘은 ‘연금저축계좌 잠정과 필요성’ 에 대해 알아 보겠습니다.

이전 포스팅은 ETF에 관한 내용 이였습니다.

전문가가 아닌 일반적인 개인 투자자가 주식 판에서 살아남을 수 있는 확률이 가장 높은 방법은 ETF라고 설명 드렸습니다.

(지극히 개인적인 의견입니다. 다른 생각을 가지고 계시다면 님 생각이 다 맞습니다!)

아직 안 읽으셨다면 여기!  개미의 유일한 희망 ETF

오늘은 ETF를 효과적으로 투자할 수 있는 수단인 연금저축계좌의 전반적인 내용에 대해 설명 드리겠습니다.

추후 실제 운용 방법은 추가 포스팅 하겠습니다.

 

✅ 연금저축계좌 잠정과 필요성 세줄 요약

바쁘신 분들을 위한 핵심 요약입니다.

 ✔ 강제적인 장기투자

 ✔ 자동 분산투자

 ✔ 세액공제와 저렴한 연금세

 

✅ 연금저축계좌란?

2013년 소득세법 개정을 통해 증권사에서 운용하는 개인연금의 종류 중 하나 입니다.

펀드와 ETF를 하나의 계좌에서 자유롭게 운영할 수 있고 세제 혜택도 받으며,

55세 이후에 연금으로 수령 할 수 있어 안정적인 노후 생활 대비 상품입니다.

쉽게 말해 정부에서 노인 빈곤을 막기 위해 다양한 혜택을 주며 밀고 있는 제도입니다.

일반 주식 계좌나 펀드에 비해 세금 부분에서 매우 큰 장점이 있습니다.

연금저축관련 계좌에 대해 자주 묻는 질문 링크 납깁니다.

참고하세요 주요정책문답 – 정책자료 – 정책마당 – 금융위원회 (fsc.go.kr)

 

✅ 그렇다면 개인연금이란?

앞서 연금저축의 계좌에서 연금저축계좌가 개인연금 중 하나라고 설명 드렸습니다.

아래 표를 보시면 더 쉽게 이해하실수 있습니다.

개인연금 즉, 연금저축, 연금신탁, 연금보험의 운용사가 증권사, 은행, 보험사로 운용 주체가 각각 가르죠?

이미 눈치 채셨겠지만 운용 성격이 다릅니다.

증권사는 당연히 주식이나 펀드, 채권등에 주로 투자하고, 은행은 예금과 채권 그리고 소량의 주식에, 보험회사는 보험 상품과 결합하여 운용합니다.

나는 안전제일 주의다 하시는 분들은 연금저축 보다는 연금저축신탁이나 연금보험을 선택하셔야 합니다.

하지만, 저는 ETF에 대해 조금만 더 공부를 하고 연금저축계좌로 ETF를 투자하신다면 위험성은 거의 없다고 믿습니다.

차차 어떻게 위험성을 낮추고 수익을 증가 시킬지 함께 공부해 하겠습니다! ^^

 

✅ 연금저축계좌 잠정과 필요성

✔ 강제로 장기 투자가 가능하다.

연금저축계좌의 연금 개시 시기는 만 55세 부터입니다.

저는 이미 정년퇴직을 하신 분들에게는 죄송한 내용이지만, 저를 기준으로 하였을 때는 앞으로 최소한 거~~ 의 20년(??)은 강제로 투자해야 하는 상품입니다.

물론 계좌 내에서 ETF나 펀드를 샀다 팔았다 할 수 있지만 일반 주식 계좌에 비해 팔고 싶은 유혹이 현저히 줄어듭니다.

저번 포스팅인 개미의 유일한 희망 ETF에서도 설명 드렸지만, 상대적으로 정보력이 부족한 개인투자자가 살아남기 위해서는 복리효과를 활용한 장기 투자가 핵심입니다.

✔ 강제로 분산투자가 된다.

“계란을 한 바구니에 담지 마라”라는 투자계의 유명한 말이 있듯이 분산투자는 리스크 관리 측면에서 매우 중요합니다.

연금계좌는 적금, 채권, 펀드 혹은 ETF밖에 매수 할 수 없기 때문에 자연스럽게 분산투자가 이루어 집니다.

펀드는 법으로 주식과 채권의 비율이 정해져 있습니다.

즉, 펀드매니저 마음대로 최근 핫한 에코플러스 같은 개별 종목 하나에 몰빵 할 수 없다는 뜻입니다.

이 역시 일확천금 테마주의 유혹에 빠지기 쉬운 개인투자자에게 굉장히 좋은 선택일 것입니다.

✔ 세액공제와 과세이연을 통한 절세

세액공제는 최근 개정을 통해

공제 한도가 상향되고 분리과세를 선택할 수 있게 되어 한층 강화되었습니다.
(공제 한도, 분리과세 등 어려운 용어들은 차후 포스팅을 통해 쉽게 설명 드리겠습니다)

아래 표에서 보시는 것처럼 퇴직연금(IRP) 합산시 년 최대 148만원의 공제가 가능합니다.

말 그대로 연말 정산 때 최대 148만원을 돌려주겠다는 내용이지요.

즉 세액공제 대상인 900만원을 연금저축계좌를 통해 ETF나 펀드를 구매 하면 연말정산을 통해 148만원을 환급해 주겠다는 내용입니다.

대략 투자금의 16.4%를 돌려주는 것입니다. 안전 마진이 16.4%입니다!

주식이나 부동산 임대를 조금이라도 해 보신 분들, 아니 은행 이자를 받아 보신 분들은

연 16.4%가 얼마나 큰 금액인지 정확히 아실 거라 생각됩니다.

워렌버핏 같은 전설적인 투자자들도 20퍼센트 언저리의 수익률을 가져가는데, 그냥 계좌를 이용하는 것 하나 만으로 저 정도 수익을 얻을 수 있다니… 놀랍습니다.

또한, 배당세가 면제됩니다.

일반 계좌로 배당을 지급하는 ETF를 매수 했을 때 국내 주식은 15.4%, 미국 주식은 15%(상황에 따라 달라질 수 있습니다)가 원천징수(처음부터 세금을 떼고)되어 지급됩니다.

하지만 연금계좌로 배당을 주는 ETF를 매수 하고 배당을 받으면 배당세가 면제됩니다.

물론 중도 해약하거나 인출하면 다시 뱉어내야 합니다.

투자 초기에는 배당액 자체가 얼마 되지 않아 크게 체감할 수 없으나 장기 투자 한다면 엄청난 차이를 보이게 됩니다.

마지막으로 연금을 수령할 때 연금소득세가 아주 아주 낮습니다. (지방 소득세 포함)

– 만 55세 ~ 69세 : 5.5%

– 만 70세 ~79세 : 4.4%

– 만 80세 이상 : 3.3%

이 부분 역시 설명하면 너무 길어지니 차후 세금에 대한 포스팅으로 자세히 다루겠습니다! ^^

 

✅ 마무리하며

지금까지 연금저축계좌 장점과 필요성에 대해 알아 보았습니다.

지금은 얼굴뵙기 힘들지만 2~3년 전에 인기 절정 이셨던 존리 대표는 연금저축계좌는 거의 마법의 계좌인 것 처럼 이야기 하셨었습니다.

물론 일부 단점이 있긴 하지만, 아직 까지 제 생각에 연금저축계좌 + ETF 투자는 거의 필승 전략이라 할 수 있습니다.

ETF를 개인이 직접 매수해야 한다는 귀찮음이 있지만, 내 자산을 지키기 위해 이정도는 충분히 감수해야 한다고 생각합니다.

이것도 귀찮으면 연금저축계좌를 통해 펀드를 매수하는 방법도 있습니다. 하지만 저는 차차 연금저축계좌의 실제적인 운용에 대해 포스팅 하도록 하겠습니다.

긴 글 읽어주셔 정말 감사합니다. 항상 건강하시고 행복 하세요 ^^

기타 연금저축계좌의 기본 정보는 아래 표와 같습니다.

긴 글 읽어주셔서 감삽니다!